Recall de una transferencia SEPA: qué puede hacer tu banco tras una estafa

Qué es un recall en el esquema SEPA

El esquema de transferencias SEPA (SCT) lo gestiona el Consejo Europeo de Pagos (EPC). Su guía oficial sobre códigos de motivo explica que, cuando una operación necesita un tratamiento de excepción, se usan unos mensajes llamados R-transactions: rechazos (*rejects*), devoluciones (*returns*), recalls y RFRO (*Request for Recall by the Originator*, solicitud de devolución por el ordenante). El recall es el mecanismo por el que tu banco pide al banco del beneficiario que devuelva los fondos.

Si pagaste a un falso vendedor de coches, es el camino que tu banco puede intentar. Funciona entre bancos y no es una orden: el banco receptor decide si lo atiende y qué hace el titular de la cuenta.

Lo que dice el EPC: FRAD y los 15 días laborables

• Existe un código de motivo específico, FRAD («Fraudulent Origin»), para transferencias originadas de forma fraudulenta. La guía del EPC lo describe como un caso en el que el ordenante afirma ser víctima de una transferencia ejecutada de forma fraudulenta o en el que el ordenante o su banco detectan la operación y tratan de recuperar los fondos.
• El banco del beneficiario incumple el reglamento del esquema si no responde a un recall o RFRO en 15 días laborables bancarios desde que lo recibe.
• La respuesta puede ser positiva (código FOCR) o negativa por razones legales (por ejemplo, LEGL).
• Los fondos solo vuelven si el banco del beneficiario o el beneficiario aceptan devolverlos.

La guía del EPC dice que estas operaciones deben iniciarse dentro de unos plazos del reglamento, pero no los reproduce en el documento que hemos leído. No te damos una cifra que no hemos podido contrastar: la regla práctica es llamar a tu banco el mismo día y preguntar qué plazo le aplica.

Si el dinero ya se movió

Un estafador que cobra suele sacar el dinero enseguida. El recall puede llegar tarde porque la cuenta ya esté vacía o porque el titular se niegue. Por eso la velocidad es lo único que controlas: cuanto antes avise tu banco al del beneficiario, más probable es que el dinero siga ahí. Las transferencias instantáneas se ejecutan en segundos y dejan menos margen todavía.

Operación no autorizada frente a autorizada bajo engaño

El Portal del Cliente Bancario del Banco de España distingue dos situaciones, y la diferencia pesa mucho en lo que puedes exigir al banco:

• No autorizada (alguien accedió a tu banca sin tu permiso): según el Real Decreto-ley 19/2018 que recogen las fuentes consultadas, el banco debe devolver el importe de inmediato y, a más tardar, al final del día hábil siguiente, salvo que tenga sospecha razonable de fraude y la comunique por escrito al Banco de España. La carga de probar que la operación fue autenticada es suya, y hay un plazo general de 13 meses para solicitar la rectificación.
• Autorizada bajo engaño (tú ordenaste la transferencia pensando que era un vendedor real): que haya habido una estafa no convierte automáticamente la operación en no autorizada. Aquí la devolución inmediata no se aplica de forma automática, y lo que cabe es el recall, la denuncia y, si procede, la reclamación.

Un asunto pendiente ante el Tribunal de Justicia de la UE sobre si un banco puede negarse a devolver alegando negligencia grave del cliente muestra que el terreno está en evolución. Consulta si ya se ha resuelto antes de apoyarte en él.

Qué hacer en las primeras horas

• Llama a tu banco (línea de fraude o atención al cliente) y pide expresamente una solicitud de recall/devolución por fraude de la transferencia. Anota hora, nombre y número de referencia.
• Reclámalo por escrito a su servicio de atención al cliente: es requisito antes de acudir al Banco de España.
• Reúne pruebas: anuncio, conversaciones, IBAN, justificante, correos con sus cabeceras.
• Denuncia ante la Policía Nacional o la Guardia Civil; el número de denuncia suele serte útil para el banco y para posibles reclamaciones.
• Si el banco no resuelve a satisfacción en un mes, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Su informe final, según el propio portal, llega en un máximo de 90 días desde que se completa el expediente y no es vinculante.

Cómo reducir el riesgo antes de pagar

Compara el país del IBAN con la dirección del vendedor y el nombre del titular con la razón social que aparece en su contrato y su aviso legal. Si el banco te muestra una discrepancia en la verificación del beneficiario antes de enviar, para. Y no pagues la totalidad por adelantado a quien no has podido identificar; estos temas los tratamos en nuestros artículos sobre la verificación del beneficiario, el falso escrow y el cambio de IBAN.

Preguntas frecuentes

¿Se puede anular una transferencia SEPA ya enviada?

No como tal. Se puede pedir un recall, pero el banco del beneficiario decide y el dinero solo vuelve si lo acepta él o su cliente.

¿Cuánto tarda el banco del beneficiario en contestar?

Según el EPC, debe responder en 15 días laborables bancarios desde que recibe el recall. La respuesta puede ser negativa.

¿Me devuelve mi banco el dinero si fue una estafa?

Si la operación fue no autorizada, está obligado a hacerlo de forma inmediata. Si la ordenaste tú engañado, no hay devolución automática y dependerá del recall, de la denuncia y de las reclamaciones.

Conclusión

El recall existe y conviene pedirlo cuanto antes, pero no es una garantía. La mejor protección está antes de la transferencia: verificar al vendedor y a su cuenta, y no mover grandes cantidades a ciegas.