TIN o TAE: cómo calcular la cuota y el coste real del préstamo de un coche

Qué miden el TIN y la TAE

El Banco de España lo explica en su portal del cliente bancario: el TIN (tipo de interés nominal) es el precio que la entidad cobra por prestar, y la TAE (tasa anual equivalente) incluye además del TIN los gastos y comisiones asociados al producto. Por eso un préstamo con un TIN del 0 % puede tener una TAE positiva si lleva comisiones.

La Ley 16/2011 lo concreta. El coste total del crédito son todos los gastos que debas pagar en relación con el contrato y que conozca el prestamista: intereses, comisiones, impuestos y otros gastos, con excepción de los gastos de notaría; y si para obtener el crédito en esas condiciones te obligan a contratar un servicio accesorio, como un seguro, su coste también cuenta (art. 6.a). La TAE es ese coste total expresado como porcentaje anual del importe total del crédito concedido (art. 6.d).

Paso 1 — Calcular la cuota con el sistema francés

El simulador de TAE del Banco de España parte de un modelo habitual: cuotas mensuales iguales (sistema francés), sin carencia, con el interés mensual calculado como capital pendiente por TIN dividido entre 1.200 y con la primera cuota un mes después de la firma. La cuota constante sale de esta fórmula: cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde C es el capital, i el TIN dividido entre 12 y n el número de cuotas.

Paso 2 — Un ejemplo con supuestos (no es oferta de ninguna entidad)

Supón un préstamo de 15.000 € a 48 meses y tres variantes. En todas, la comisión de apertura se paga en la firma, como asume el simulador del Banco de España. Hemos calculado la TAE con la ecuación del anexo I de la Ley 16/2011, que iguala el valor actual de lo que recibes y de lo que pagas.

• Variante A: TIN 6,00 % y sin comisión. Cuota de unos 352,28 €; intereses totales de unos 1.909 €; TAE 6,17 %.
• Variante B: TIN 5,50 % y comisión de apertura del 2 % (300 €). Cuota de unos 348,85 €; intereses de unos 1.745 € más 300 € de comisión, es decir, 2.045 € de coste; TAE 6,73 %.
• Variante C: TIN 6,00 % y comisión del 1 % (150 €). Misma cuota que A; coste total de unos 2.059 €; TAE 6,71 %.

La variante B tiene el TIN más bajo y la cuota más baja, pero cuesta unos 135 € más que la A en total. Si solo comparas el TIN o la cuota, la elección sale al revés que si comparas la TAE. Esa es la utilidad de la TAE: ponerlo todo en la misma balanza.

Un caso extremo, también con cifras supuestas: 15.000 € a 60 meses con TIN 0 % y comisión del 3 % (450 €) daría una cuota de 250 € y una TAE de aproximadamente 1,21 %. Es lo que advierte el Banco de España con la financiación «sin intereses»: el tipo nominal es cero, pero el coste no lo es.

Paso 3 — Cómo se calcula legalmente la TAE

• La fórmula iguala el valor actual de las disposiciones y el de los reembolsos y gastos (art. 32 y anexo I).
• Un año tiene 365 días o doce meses normalizados, y el resultado se expresa al menos con un decimal.
• Se calcula suponiendo que el contrato dura el plazo pactado y que ambas partes cumplen (art. 32.3).
• En préstamos a tipo variable, se calcula como si el tipo y los gastos se mantuvieran fijos en el nivel inicial (art. 32.4): la TAE de un variable es solo una estimación.
• No incluye los gastos por incumplimiento ni los gastos, distintos del precio de compra, que corran por cuenta del consumidor en la adquisición del bien (art. 32.2).

Esto último importa al importar un coche: los impuestos y gastos de la compra (transporte, tasas, IEDMT) no forman parte de la TAE del préstamo, aunque los financies. Pide a la entidad que te diga qué parte del importe financiado corresponde a cada concepto.

Qué comprobar en la oferta

• Que el TIN está expresado en periodo anual: según el Banco de España, un tipo mensual del mismo número es mucho más alto.
• La TAE y el importe total adeudado que figuran en la información normalizada.
• La comisión de apertura y las comisiones por reembolso anticipado.
• Si debes contratar una tarjeta o un seguro para obtener esas condiciones.

Preguntas frecuentes

¿Qué TAE es una buena TAE?

No hay un valor oficial de referencia en las fuentes que hemos consultado: depende del plazo, el importe y tu perfil. Compara siempre la TAE entre ofertas del mismo importe y plazo, y fíjate también en el importe total adeudado.

¿La TAE incluye los gastos de notaría?

No: el artículo 6.a de la Ley 16/2011 los excluye del coste total del crédito. Sí incluye comisiones, impuestos y el seguro cuando su contratación es condición del crédito.

¿Por qué la TAE de mi préstamo sin comisiones no es igual al TIN?

Porque el TIN es un tipo anual que se aplica sobre saldo pendiente y la TAE tiene en cuenta que pagas cada mes. Con TIN 6 % y cuotas mensuales sin comisiones, la TAE sale en torno al 6,17 %.

¿Puedo fiarme de un simulador?

El propio simulador del Banco de España dice que su TAE es teórica, que vale para los datos y las hipótesis que introduces y que puede diferir de la oferta de una entidad si incluye otras condiciones. Úsalo para comparar, no para sustituir la oferta.

Conclusión

Ordena las ofertas por TAE y confirma el importe total adeudado en euros; la cuota solo te dice si cabe en tu mes, no cuánto pagas por el dinero.