Todo riesgo, terceros ampliado o terceros: qué elegir para un importado de más de 10 años

Las tres modalidades, en corto

• Terceros básico: cubre los daños que tu coche causa a otros vehículos, personas o bienes, pero no cubre los daños de tu propio coche en ningún caso, ni siquiera si el accidente no es culpa tuya.
• Terceros ampliado: añade a la cobertura básica algunas garantías adicionales habituales como lunas, robo o incendio, sin llegar a cubrir los daños propios por colisión.
• Todo riesgo (con o sin franquicia): cubre también los daños de tu propio vehículo en caso de accidente, con o sin una franquicia (cantidad que asumes tú antes de que actúe el seguro) según la modalidad contratada.

Por qué la antigüedad cambia el cálculo

En un coche con más de una década de antigüedad, el valor venal (el valor de mercado que la aseguradora usaría como referencia para indemnizar en caso de siniestro total) suele ser sensiblemente inferior al de un coche reciente. Esto hace que la diferencia de precio entre un todo riesgo y un terceros ampliado, en términos relativos, pese más sobre el valor del propio vehículo: pagar una prima de todo riesgo elevada sobre un coche que en caso de siniestro total se indemnizaría por poco dinero no siempre compensa.

Cuándo sigue teniendo sentido el todo riesgo en un coche de más de 10 años

• Cuando se trata de un modelo apreciado, de gama alta o con valor de coleccionista, donde el valor de mercado se mantiene por encima de la media de su antigüedad.
• Cuando el coste de sustitución o reparación (piezas específicas, mecánica compleja) es elevado en proporción al valor del vehículo.
• Cuando el propietario prioriza no tener que afrontar un desembolso inesperado, con independencia del valor venal del coche.

Cuándo un terceros ampliado suele ser suficiente

Para un coche importado de uso diario, con un valor de mercado moderado y sin piezas de reposición especialmente caras, el terceros ampliado cubre los riesgos más frecuentes (robo, incendio, rotura de lunas) sin pagar la prima adicional que supone cubrir también los daños propios por colisión, un riesgo que muchos propietarios de coches de este perfil deciden asumir directamente si llega a producirse.

Factores propios del coche importado a tener en cuenta

• El coste y disponibilidad de piezas de recambio en España para esa marca y versión concreta, que puede ser distinto al del mercado alemán de origen.
• Si el modelo es poco frecuente en España, algunas aseguradoras pueden tardar más en valorarlo o pedir documentación adicional sobre su versión exacta.
• El estado real del vehículo verificado en la inspección previa a la compra, que condiciona tanto el riesgo de avería como el valor a efectos de seguro.

La pregunta no es qué seguro es 'mejor' en abstracto, sino cuánto vale hoy tu coche y cuánto estás dispuesto a poner de tu bolsillo si algo pasa.