Ser avalista del préstamo de un coche importado: qué te juegas

Qué firmas cuando avalas

El artículo 1822 del Código Civil lo define así: por la fianza se obliga uno a pagar o cumplir por un tercero, en el caso de no hacerlo éste. Y el artículo 1911 recuerda que del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros. El Banco de España lo traduce en su portal del cliente bancario: el avalista expone su patrimonio, con frecuencia su vivienda habitual, aunque el deudor sea un familiar o un amigo.

El artículo 1827 añade dos reglas útiles: la fianza no se presume (debe ser expresa) y no puede extenderse a más de lo contenido en ella. Si es simple o indefinida, comprende no solo la obligación principal sino sus accesorios, incluidos los gastos del juicio devengados después de que se requiera de pago al fiador.

Fiador simple o solidario: la diferencia que importa

• Con beneficio de excusión (art. 1830). El fiador no puede ser obligado a pagar sin que antes se hayan perseguido todos los bienes del deudor.
• Sin él (art. 1831). La excusión no tiene lugar si el fiador renunció expresamente a ella, si se obligó solidariamente con el deudor, si el deudor está en concurso o si no puede ser demandado dentro del Reino.

El Banco de España explica que, en general, el aval prestado es solidario: el acreedor puede reclamar indistintamente al avalado o al avalista, sin demostrar antes que el titular es insolvente, y que en ocasiones el contrato incluye una renuncia a la excusión. Lee la cláusula antes de firmar: es la que decide si el banco puede ir directamente a por ti.

Qué pasa si el deudor deja de pagar

Según el Banco de España, ante un impago el banco debe poner en tu conocimiento la situación y solicitarte el pago. Si pagas, el artículo 1838 te da derecho a ser indemnizado por el deudor: la cantidad total de la deuda, los intereses legales desde que le hiciste saber el pago, los gastos y, cuando proceda, daños y perjuicios. Y el artículo 1839 te subroga en los derechos que el acreedor tenía contra él. Es decir, pagas tú y reclamas después a quien te pidió el favor.

El artículo 1843 permite además al fiador actuar contra el deudor antes de haber pagado en varios supuestos, como cuando el fiador es demandado para el pago, el deudor entra en concurso o la deuda se hace exigible, para obtener la liberación de la fianza o una garantía que lo cubra.

Cuándo se extingue o se limita tu responsabilidad

• Prórroga sin tu consentimiento (art. 1851). La prórroga concedida al deudor por el acreedor sin consentimiento del fiador extingue la fianza. Muchos contratos incluyen cláusulas que lo regulan: léelas.
• No más que el deudor (art. 1826). El fiador puede obligarse a menos, pero no a más que el deudor principal, en cantidad ni en condiciones.
• Pérdida de la subrogación (art. 1852). Los fiadores, aunque sean solidarios, quedan libres si por hecho del acreedor no pueden subrogarse en sus derechos y garantías.
• Plazo. El Banco de España advierte de que la garantía habitualmente no se extingue hasta que lo hace la obligación garantizada.

Particularidades de un coche importado

Un coche pierde valor con el uso. Si el préstamo supera lo que vale el coche, el avalista cubre esa diferencia con su propio patrimonio. Además, mientras el coche está aún en otro país, pregunta qué ocurre con el préstamo, y con tu aval, si la compra se cae, y qué garantías adicionales pide el banco sobre el propio coche.

Qué pedir antes de firmar

• Copia del contrato de préstamo y del propio aval: los derechos y obligaciones se fijan por lo que firmas.
• Información precontractual y explicaciones adecuadas de los riesgos: el Banco de España indica que el banco debe dártelas.
• Un límite máximo de responsabilidad en euros, si es posible, y el plazo de la fianza.
• Si la cláusula renuncia a la excusión, a la división o a que te avisen de las prórrogas.
• Que quede claro quién paga los gastos y comisiones en caso de reclamación.

Los avales prestados figuran en tu historial: el Banco de España indica que la información sobre el riesgo se declara a la Central de Información de Riesgos (CIRBE), de modo que puede influir cuando pidas tu propia financiación mientras el aval siga vivo.

Preguntas frecuentes

¿Puedo avalar solo una parte del préstamo?

Sí: el artículo 1826 permite obligarse a menos que el deudor principal, tanto en cantidad como en condiciones. Debe constar en el aval.

¿Si hay varios avalistas, puede el banco reclamar todo a uno solo?

Según el artículo 1837, siendo varios los fiadores de una misma deuda, la obligación se divide entre todos y el acreedor solo puede reclamar a cada uno su parte, salvo que se haya pactado expresamente la solidaridad.

¿Dejo de ser avalista si el coche se vende?

No automáticamente: la garantía sigue hasta que se extinga la obligación garantizada o el banco te libere por escrito. Pide esa liberación cuando se cancele el préstamo.

¿Hay alternativas a pedir un aval?

Sí: financiar menos importe, ofrecer una entrada mayor o buscar otra fuente de financiación. El Banco de España recuerda que las entidades son libres de exigir la garantía que consideren.

Conclusión

Avalar es una decisión patrimonial, no de confianza. Antes de firmar, lee la cláusula de excusión, pon un límite si puedes y asume que el banco puede reclamarte directamente.