Seguro de averías mecánicas para un coche importado: qué cubre

Qué es un seguro de reparación mecánica (y qué no es)

Cuando alguien teclea «seguro coche importado» suele buscar la póliza obligatoria para circular. Aquí hablamos de otro producto: la cobertura opcional que paga una avería mecánica grave cuando ya no hay garantía. En un coche importado de segunda mano la pregunta es razonable: la garantía legal del vendedor profesional existe, pero en un usado puede haberse pactado en un año, y la garantía comercial del fabricante puede no seguir vigente en España (hay que confirmarlo por escrito con la marca).

No es una garantía ni un seguro de todo lo que se rompa. Es un contrato con una aseguradora que paga únicamente lo que su condicionado enumera, y bajo las condiciones que ese condicionado impone. Por eso lo importante no es el nombre comercial, sino la lista de piezas y la lista de exclusiones. Para no hablar en abstracto usamos un ejemplo con texto público: el condicionado general de Todo Riesgo que Mutua Madrileña publica en su web, donde la Gran Reparación figura como cobertura de contratación opcional. Es una sola aseguradora y una sola edición del documento (pide el condicionado vigente), pero sirve como lista de preguntas para cualquier otra oferta.

Qué paga la Gran Reparación: una lista cerrada de piezas

Según ese condicionado, la cobertura paga las averías que inutilicen únicamente alguna de estas piezas:

• Bloque de motor y culata.
• Caja de cambios manual.
• Caja de cambios automática.
• Módulo electrónico principal de control del motor.
• Bomba inyectora.

La lista es cerrada. En el texto que consulté no aparecen el turbo, el embrague, el escape, el aire acondicionado, los sensores ni la electrónica de confort, ni la batería de alta tensión de un híbrido o un eléctrico. Una avería en cualquiera de ellos no entraría en esta cobertura concreta, por cara que sea la factura. Tampoco se paga el importe de la avería que supere el valor venal del coche, ni los daños derivados (depreciación, lucro cesante, paralización del vehículo), y quedan fuera los siniestros que superen dos por anualidad.

Siete condiciones que un coche importado debe vigilar

Estas son las exclusiones y obligaciones del condicionado que más pesan en un coche que llega de otro país:

• Lo cubierto por la garantía del fabricante o de un tercero queda excluido. Si la marca te confirma que mantiene la garantía en España, durante ese periodo la aseguradora no pagará; si te dice que no, esa respuesta escrita es un documento útil. Conviene saberlo antes de pagar la cobertura, no después.
• Revisiones del plan de mantenimiento. Se excluyen las averías de coches que no tengan hechas las revisiones del plan del fabricante, y el asegurado debe tener a disposición los justificantes. En un importado, la prueba es el libro de servicio sellado o las facturas de taller del país de origen; si el historial vive en una app del concesionario, guarda capturas o pide un extracto.
• Perito antes de reparar. Solo se pagan las averías identificadas, diagnosticadas y verificadas por un perito designado por la aseguradora, y la reparación hecha sin esa verificación previa está excluida. Si llevas el coche a tu taller de confianza y después presentas la factura, no cobras.
• Taller designado y plazo. La reparación debe hacerse en uno de los talleres designados por la aseguradora y hay un máximo de seis meses desde la comunicación del siniestro; los daños por la demora corren por cuenta del asegurado.
• Límite de edad y de kilómetros. Se excluyen los coches con más de diez años desde su primera matriculación o con más de 200.000 km (gasolina) o 250.000 km (diésel), y hay que avisar al alcanzar el límite. En un importado la primera matriculación suele ser anterior a la española: pregunta qué fecha usa la aseguradora.
• Defectos de serie y campañas. Se excluyen las averías por defectos identificados por el fabricante que afecten a un mismo modelo y los gastos de revisiones específicas acordadas por el fabricante. Antes de contratar, consulta por bastidor si el coche tiene campañas abiertas.
• Modificaciones y negligencia. Quedan fuera las averías derivadas de modificar las especificaciones técnicas del vehículo y las causadas por un uso negligente (circular con las alarmas del coche encendidas, usar combustibles o lubricantes inadecuados). Un reprogramado de centralita en un importado puede cerrarte esta puerta.

Además, el condicionado excluye la sustitución de piezas por desgaste y la pérdida de rendimiento debida a la antigüedad y a los kilómetros. Es decir: la cobertura es para roturas, no para el envejecimiento normal del coche.

Cómo preparar el expediente de un importado antes de contratar

Antes de pagar cualquier cobertura de este tipo, reúne cuatro cosas. Además te servirán si más adelante tienes que reclamar al vendedor:

• La ficha técnica española y la documentación del país de origen, con la fecha de primera matriculación y el kilometraje actual.
• El historial de mantenimiento completo, ordenado por fechas y con sellos o facturas.
• La respuesta por escrito de la marca sobre si la garantía comercial sigue vigente, si la había.
• Una consulta de campañas de llamada a revisión por bastidor.

Pregunta también cómo trata la aseguradora las averías anteriores a la contratación y guarda el informe de cualquier inspección previa.

Preguntas frecuentes

¿Un seguro de reparación mecánica sustituye a la garantía legal del vendedor?

No. La garantía legal obliga al vendedor profesional: el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios fija tres años desde la entrega y permite pactar un mínimo de un año en bienes de segunda mano (art. 120.1). El seguro es un contrato distinto con tu aseguradora, solo paga lo que diga su condicionado y el de este ejemplo excluye lo que cubra la garantía del fabricante o de un tercero.

¿Se puede contratar para cualquier coche importado?

Depende de la aseguradora. En el condicionado consultado el tope para que las averías estén cubiertas es de diez años desde la primera matriculación y 200.000 km (gasolina) o 250.000 km (diésel). Los requisitos de contratación concretos los fija cada aseguradora: pídelos por escrito con el bastidor y la fecha de primera matriculación.

¿Cubre la batería de un híbrido o un eléctrico importado?

En la lista del condicionado de Mutua que consulté, no. La batería de tracción depende de la garantía de batería de la marca, que debes confirmar por escrito para tu coche concreto.

¿Quién decide si es avería o desgaste?

Según ese condicionado, un perito designado por la aseguradora, que debe verificar la avería antes de cualquier reparación. Pide su informe por escrito y, si discrepas, conserva el diagnóstico de un taller oficial de la marca.

Conclusión

Un seguro de reparación mecánica puede tener sentido en un importado fuera de garantía, pero solo si la lista de piezas cubre lo que de verdad temes y si puedes cumplir las condiciones: historial de mantenimiento demostrable, perito antes de reparar y taller designado. Lee el condicionado vigente entero, no el folleto.