Infraseguro en coches de importación de alto valor: por qué el valor de compra no es el valor asegurado

Qué es el infraseguro

El infraseguro se produce cuando el valor por el que un vehículo está asegurado es inferior a su valor real en el momento del siniestro. Cuando esto ocurre, muchas pólizas aplican lo que se conoce como regla proporcional: si el coche estaba asegurado, por ejemplo, por una cantidad claramente inferior a su valor real, la aseguradora puede indemnizar de forma proporcional a esa diferencia, en lugar de cubrir el coste total del daño o de la pérdida. Es decir, no solo cobras menos porque el valor de referencia era bajo, sino que además puedes cobrar menos de lo esperado incluso en un siniestro parcial, por aplicación de esa regla.

Por qué es más frecuente en coches de importación

En un coche comprado en España a un concesionario, el precio de factura suele coincidir de forma razonable con las tablas de valoración estándar que usan las aseguradoras. En un coche importado, el 'valor real' del vehículo no es solo el precio pagado en origen: incluye también el transporte, los impuestos efectivamente liquidados en el proceso de importación (según corresponda, IVA o ITP y, si aplica, el IEDMT), la homologación y, en algunos casos, un equipamiento o una versión que no tiene un equivalente exacto en las tablas de valoración españolas. Si al contratar el seguro solo se declara el precio de compra en origen, sin sumar el resto de costes que forman parte del valor real del coche ya nacionalizado, es fácil terminar infraasegurado sin darte cuenta.

Qué debería reflejar el valor a asegurar

• El precio de compra del vehículo en el país de origen.
• Los costes de transporte y logística hasta España.
• Los impuestos de importación realmente liquidados como parte del proceso de nacionalización del vehículo.
• Los costes de homologación y de cualquier adaptación necesaria para circular legalmente en España.
• El valor de equipamiento adicional u opciones que puedan no estar recogidas en las tablas estándar de valoración para ese modelo.

El valor convenido: la forma de evitar la regla proporcional

Frente a dejar que la aseguradora determine el valor del coche en el momento del siniestro según sus propias tablas, algunas pólizas —especialmente en coches de alto valor, de gama alta o clásicos— permiten pactar de antemano un valor convenido: una cifra acordada entre tú y la aseguradora al contratar la póliza, que es la que se aplicará en caso de pérdida total, sin depender de tablas de mercado en ese momento. Para justificar un valor convenido acorde con la realidad, conviene aportar documentación: factura de compra en origen, factura de transporte, justificantes de los impuestos pagados, factura de homologación y, si el importe lo justifica, una tasación profesional independiente.

Documentación que conviene guardar desde el primer día

• La factura de compra del vehículo en el país de origen, con el desglose de precio y de cualquier extra o equipamiento.
• La factura o el contrato del transporte hasta España.
• Los justificantes de los impuestos liquidados durante el proceso de importación.
• La factura de homologación y de cualquier adaptación técnica realizada.
• Fotografías del vehículo y, si procede, un informe de tasación independiente, especialmente en coches de alto valor donde la diferencia entre el valor de tabla y el valor real puede ser considerable.

Guardar todo este historial no es solo útil para negociar el valor convenido al contratar el seguro: también es la documentación que vas a necesitar si alguna vez tienes que discutir una valoración con la aseguradora tras un siniestro.