Crowdfunding y préstamos entre particulares para financiar la importación de un coche: riesgos reales

Cómo funciona realmente el crowdlending

En el crowdlending, inversores particulares prestan dinero a empresas o a otros particulares a través de una plataforma que intermedia la operación, cobra una comisión y gestiona los pagos. En España, estas plataformas están reguladas desde 2021 bajo el Reglamento Europeo de Crowdfunding y supervisadas por la CNMV, lo que da más seguridad jurídica que hace unos años, aunque la protección al inversor —y también al prestatario— no es la misma que en un producto bancario tradicional.

Como prestatario: acceso más flexible, pero no necesariamente más barato

Si buscas financiación para importar tu coche a través de una plataforma de préstamos entre particulares, en teoría puedes acceder aunque tu perfil no encaje perfectamente en los criterios de un banco tradicional. El precio de esa flexibilidad, sin embargo, no es bajo: la rentabilidad que se ofrece a los inversores en estas plataformas suele situarse entre el 6% y el 14% anual según el riesgo, lo que se traduce en un coste de financiación para ti del mismo orden o superior, dependiendo de las comisiones de la plataforma. En muchos casos, el TAE resultante no compensa frente a un préstamo personal bancario si tu perfil crediticio es sólido.

• Ventaja: acceso a financiación con criterios distintos a la banca tradicional, útil si tu perfil no encaja en los baremos habituales.
• Riesgo de coste: el interés efectivo puede acabar siendo más alto que el de un préstamo personal bancario para perfiles solventes.
• Riesgo de plataforma: han existido casos de plataformas de crowdlending que han cerrado o entrado en problemas (Envestio, Kuetzal, entre otras), lo que en el lado del prestatario puede traducirse en incertidumbre sobre quién gestiona tu deuda si la plataforma desaparece.
• Menor protección regulatoria que la banca tradicional, aunque ha mejorado con la supervisión de la CNMV desde 2021.

Por qué no es la vía habitual para financiar una importación de coche

El crowdlending en España está pensado sobre todo para financiar proyectos empresariales, inmobiliarios o de consumo genérico, no específicamente la compra de un vehículo con garantía real como haría un préstamo coche bancario. Esto significa que rara vez encontrarás un producto de crowdlending diseñado a medida para importar un coche, con las particularidades de pago a un vendedor extranjero, IEDMT e ITP; lo que encontrarás es un préstamo personal genérico a través de esta vía, con el dinero de origen distinto (inversores particulares en vez de depósitos bancarios) pero el mismo uso que le darías a cualquier préstamo personal.

Qué revisar antes de considerarlo

Si aun así valoras esta vía, comprueba que la plataforma está registrada y supervisada por la CNMV bajo el Reglamento Europeo de Crowdfunding, lee con detalle las comisiones (algunas se cobran sobre el importe concedido, otras sobre cada cuota), y compara el TAE resultante con al menos dos o tres préstamos personales bancarios antes de firmar. La rapidez de aprobación no debería ser el único criterio si el coste financiero total acaba siendo notablemente superior.

¿Es legal pedir un préstamo entre particulares para importar un coche?

Sí, es completamente legal en España siempre que la plataforma esté registrada y cumpla la normativa vigente; el uso que le des al dinero prestado no está restringido por la plataforma en la mayoría de los casos.

¿El préstamo de crowdlending aparece en el CIRBE?

Depende de si la entidad que formaliza el préstamo está obligada a declarar a la Central de Información de Riesgos; muchas plataformas de crowdlending operan a través de figuras jurídicas que sí declaran, pero conviene confirmarlo antes de asumir que no computará en tu historial.

¿Puedo perder dinero si presto (no pido prestado) a través de estas plataformas?

Sí, si estás en el lado inversor existe riesgo real de impago del originador o de cierre de la plataforma; esto es relevante si alguna vez consideras el crowdlending como inversión, no solo como vía de financiación.

El crowdlending amplía quién puede prestarte dinero, no necesariamente abarata lo que te va a costar. Compara el TAE final, no solo la facilidad de acceso.