Nacional vs importación en tu póliza: cómo distinguir un recargo real de riesgo de una simple tarifa por defecto

Dos motivos muy distintos para pagar una prima distinta

El primer motivo, el más frecuente, es el que explicamos en el artículo anterior de este blog: la aseguradora no localiza tu versión exacta en su base de datos y aplica una tarifa genérica por defecto, que no refleja necesariamente un riesgo mayor, sino simplemente la incertidumbre de no tener el dato exacto. El segundo motivo es distinto: algunas aseguradoras aplican, de forma deliberada y como parte de su política de suscripción, un criterio de riesgo específico para determinados perfiles de coches de importación —por ejemplo, versiones de mayor potencia que no se venden oficialmente en España, modelos con piezas de recambio más caras o menos disponibles, o configuraciones como el volante a la derecha— porque consideran, según sus propios criterios internos, que ese perfil concreto implica un coste esperado de siniestro mayor.

Por qué esta distinción importa

Si el sobrecoste viene del primer motivo, tiene solución razonablemente sencilla: pedir una tarificación manual con los datos técnicos reales del vehículo suele corregirlo. Si viene del segundo motivo, insistir en una tarificación manual no cambia nada, porque la aseguradora ya está aplicando su criterio de riesgo de forma consciente y documentada. En ese caso, la única palanca real es comparar con otras aseguradoras, porque cada compañía define sus propios criterios de riesgo de forma independiente: no existe un criterio único ni obligatorio en el sector sobre qué constituye 'mayor riesgo' en un coche de importación.

Cómo averiguar cuál te están aplicando

• Pregunta directamente: '¿este precio es porque no encuentran mi versión exacta en su sistema, o es un criterio de riesgo que aplican a coches de importación en general?'. Una aseguradora seria debería poder responder a esto con claridad.
• Pide que te lo confirmen por escrito, aunque sea en un correo electrónico, no solo de palabra por teléfono.
• Si existe una versión equivalente vendida oficialmente en España, pide presupuesto también para esa versión con el mismo perfil de conductor: si la diferencia de precio es mínima o nula, es una señal de que el problema era de tarificación, no de riesgo.
• Si la diferencia persiste incluso después de una tarificación manual completa con todos los datos técnicos, es más probable que estés ante un criterio de riesgo real de esa aseguradora en concreto.

Qué hacer en cada caso

Si es un problema de tarifa por defecto, insiste en la tarificación manual y aporta toda la documentación técnica del vehículo (ficha reducida, VIN, documentación de origen) antes de aceptar el primer presupuesto automático. Si es un criterio de riesgo genuino de esa aseguradora, no des por hecho que todas las compañías van a aplicar el mismo criterio con la misma intensidad: pide presupuesto en varias, porque las diferencias entre aseguradoras en este punto concreto pueden ser considerables. En ningún caso des por buena una cifra concreta de recargo sin haberla contrastado con al menos dos o tres presupuestos reales, ya que el importe exacto depende enteramente de la política de cada compañía y del perfil concreto del vehículo y del conductor.

La pregunta que de verdad importa no es 'por qué me cobran más', sino 'me cobran más porque no me conocen, o porque ya han decidido cómo me clasifican'.